在袁晓寒看来，目前社会上各类风险是交织的，既有信用的风险，也有欺诈的风险，还有系统性的数据、信息泄露的风险。而随着卡支付向码支付的转变，跨境的交易行为、数字货币的发展带来未来支付形态的变化，对支付安全也提出了更高的要求。

在这种局势下，拉卡拉支付风险管理团队每个人，都绷着一根弦。吴一青举了个形象的例子，当一个APP上线，不法分子很快就能发现你的问题，然后对你进行攻击，去薅羊毛或者盗刷，怎么办？这就需要你对各方面的知识都比较熟悉，需要去关注它整个欺诈手法。社会上有没有新的欺诈手法，能不能加一些防护，有没有一些手段去防，要不断地去研究，不断地跟着形势的变化去提升自己，优化自己的监控逻辑、防护手段。

现在，拉卡拉作为首批加入到银行卡安全合作委员会和互联网支付安全产业联盟的支付机构，仍然保持运营团队三班倒，在智能系统之外实现人工干预，以确保24小时快速响应，与警方的深度联动已成习惯，系统的升级迭代依旧继续。“整个支付产业已经渗透到了生活的方方面面，对我们支付公司而言，就是去尽我们最大可能保障用户及商户的资金安全，去尽到我们作为社会责任的一个主体应尽的义务。”周剑说。

支付安全，就像是没有尽头的征途，而他们，一直在路上。

在持续变化的支付环境和业务背景下，拉卡拉的支付防护系统也在不断地革新。袁晓寒回忆，早期，拉卡拉主要有便民支付及收单两块业务，系统以防和控为主，体现在限额交易的管控层面，他将其称为1.0阶段，那时行业都还没有比较先进的技术手段。

随着时间的推移和业务的发展，“我们对整个外部风险的形势和一些作案手法的分析和防护也有了新的认识，并引入了专业厂商的风控模块和风险引擎，去应对外部的风险场景。”袁晓寒将这个阶段称为2.0阶段，“这个阶段我们也更加注重风险的管理和合规。”拉卡拉支付风险管理部副总经理吴一青说。

当外部支付环境从卡支付到码支付，越来越先进的欺诈手段出现，需要有更加先进的智能防护系统，于是拉卡拉开始自主研发“天眼”系统。“从整个应用层、引擎层、数据层，完全依赖自主研发的创新能力和技术，它是能够集现在各类智能防护手段于一体，适应拉卡拉创新业务发展的一套覆盖到各个业务场景和流程的安全防护系统。”这便是袁晓寒口中的3.0阶段。

当前，拉卡拉每天的交易量以千万笔计算，在这些海量的交易里快速、准确地发现交易存在的安全隐患，靠人工是无法达成的。这正是“天眼”的工作，它可以每秒监测3000笔交易。更重要的是，它能够针对风险形势变化比较快、复杂的特性快速迭代。袁晓寒提到，“目前我们也在通过机器学习、深度学习等方法，去更好地适应产品业务方面的创新，并保障它的创新是安全的创新。”

近几年，大量承担着中小企业和地区发展重任的中小银行，面临风险集中度高、运营能力缺乏等痛点，需要数字风控等技术的支撑。吴一青告诉我们，拉卡拉总结了自身的成功经验和成熟产品，形成支付安全防护对外赋能的产品，向各个中小银行的收单领域输出。“比如当前不少银行也在做扫码收单，但扫码具体风险如何，有些机构并不够清楚，但这一块恰好是拉卡拉的强项。”吴一青笑道，“这是我们比较自豪的地方。”

当然，支付安全，从来不是单靠智能的防护系统就可以实现万无一失的。有时候，需要跑到系统的前面，据周剑介绍，除了系统的监控，拉卡拉还会把热点舆论事件纳入分析范围，比如长租公寓暴雷后，提前排查从事相关业务的商户；有时候，需要主动出击，拉卡拉目前已与公安部、地方经侦机构建立联动机制，发现可疑交易，与警方深度合作；有时候，还需要做得更多一些，比如帮用户追讨损失，即便阻断风险就已算完成职责，拉卡拉仍通过与银行等机构的联动，第一时间把追讨到的资金返还给用户，而不是正常流程的30天、40天，尽管这会提高运营成本和系统消耗，但“都是值得的，因为这是责任，也是为用户的支付安全体验尽一份心。”袁晓寒说。

“支付安全是我们整个支付业务中非常重要的前提和基础。”袁晓寒表示。支付安全也是一个宏大的命题，在当前环境下，一方面，在交易活动中，对资金、信息的保护和对环境风险的防控，变得极其重要；另一方面，当人性的贪婪遇上先进的网络技术诈骗手段，对支付安全的守护又显得更加困难。

随着用手机支付消费成为常态，也给了不法分子以可趁之机。拉卡拉支付风险管理部副总经理周剑就提到一起疫情期间的诈骗案件，一位青岛的手机用户在手游里认识了一位网友，这位网友通过谎称可低价转让游戏装备为由，骗取该用户扫码付款，导致其账户被接管，最终损失了三万多元。

周剑说，这个诈骗分子将自己伪装为超市商户进行交易，不易分辨，最后被拉卡拉的后台预警系统拦截，对这笔交易进行了延缓结算，将被骗资金返还给了受害者。周剑介绍，支付安全领域的问题大多以欺诈类和合规类风险为主，也伴随着信息泄露，包括黑客攻击，信用风险甚至洗钱等，这类行为往往会利用支付通道进行各种违法犯罪的活动。

在袁晓寒看来，支付业务的开展，安全是基础，更是拉卡拉履行社会责任、保障客户支付安全体验的重要部分。他说，拉卡拉一直提倡“走正道”，在支付安全领域，拉卡拉从事前、事中、事后三道防线的支付安全体系建设，到自主研发的天眼智能风控系统，通过信息定位、关联图谱等技术快速捕捉犯罪的交易及可能的隐患。袁晓寒认为，守底线、走正道、反系统性风险这些拉卡拉的内部文化，对整个支付安全能力体系和手段的建设，发挥了非常重要的作用。

据公安部数据显示，截至2020年8月，全国共破获电信网络诈骗案件15.5万起、抓获犯罪嫌疑人14.5万名，同比分别上升65.6%和74.1%。腾讯手机管家《2020上半年手机安全报告》研究则显示，上半年支付类病毒包激增155.51%，同时诈骗电话也有上升趋势。

“人性有两大弱点，贪恋和恐惧，整个支付安全层面的问题，大多与人性的弱点相关。”拉卡拉支付副总裁、风险管理部总经理袁晓寒说，目前市面上常见的电信网络诈骗，往小了说，是个人损失一些资金，往大了说，就是企业、国家乃至整个社会的巨大损失，所以拉卡拉通过投入大量的人力物力，建立事前、事中、事后三道防线，并自主研发智能防护系统，通过技术输出、警企联动等形式，助力整个社会营造更为安全、放心的支付环境。